Handelsbank: definitie, functie, kredietcreatie en belangrijkheden

Commerciële bank: definitie, functie, kredietcreatie en belangrijkheden!

Betekenis van handelsbanken :

Een handelsbank is een financiële instelling die de functie van deposito's van het grote publiek aanvaardt en leningen verstrekt voor investeringen met als doel winst te maken.

In feite zijn commerciële banken, zoals hun naam al doet vermoeden, winstzoekende instellingen, dwz zij doen bankzaken om winst te maken.

Over het algemeen financieren ze handel en commercie met kortlopende leningen. Ze rekenen een hoge rentevoet van de leners, maar betalen veel minder rentevoet aan hun spaarders met het resultaat dat het verschil tussen de twee rentevoeten de belangrijkste winstbron van de banken wordt. De meeste Indiase naamloze banken zijn commerciële banken zoals Punjab National Bank, Allahabad Bank, Canara Bank, Andhra Bank, Bank of Baroda, enz.

Functies van handelsbanken (D05, 06, 07, 08C, 09, 09C, A05, 06, 08 en 09):

De twee meest onderscheidende kenmerken van een commerciële bank zijn lenen en verstrekken, dwz acceptatie van deposito's en het lenen van geld aan projecten om rente (winst) te verdienen. Kortom, banken lenen om te lenen. De rentevoet die banken aan deposanten aanbieden, wordt de rentevoet genoemd, terwijl de rentetarief waartegen banken lenen.

Het verschil tussen de tarieven wordt 'spread' genoemd, die door de banken wordt toegeëigend. Let wel, alle financiële instellingen zijn geen commerciële banken, omdat alleen die instellingen die dubbele functies vervullen (i) het accepteren van deposito's en (ii) het verstrekken van leningen als commerciële banken worden aangeduid. Postkantoren zijn bijvoorbeeld geen bank omdat ze geen leningen verstrekken. Functies van commerciële banken zijn onderverdeeld in twee hoofdcategorieën: (A) Primaire functies en (B) Secundaire functies.

Laat het ons weten over elk van hen:

(A) Primaire functies :

1. Het accepteert deposito's:

Een handelsbank accepteert deposito's in de vorm van lopende, spaartegoeden en vaste deposito's. Het verzamelt de overtollige saldi van de particulieren, bedrijven en financiert de tijdelijke behoeften van commerciële transacties. De eerste taak is daarom het verzamelen van de besparingen van het publiek. De bank doet dit door deposito's van haar klanten te accepteren. Deposito's zijn de levensader van banken.

Deposito's zijn van drie soorten zoals hieronder:

(i) Deposito's op de lopende rekening:

Dergelijke deposito's zijn onmiddellijk opeisbaar en worden daarom direct opeisbare tegoeden genoemd. Deze kunnen door de inleggers een aantal keren worden opgenomen, afhankelijk van het saldo op de rekening. De bank betaalt geen rente over deze deposito's, maar biedt chequefaciliteiten. Deze rekeningen worden over het algemeen onderhouden door zakenmensen en industriëlen die grote bedragen ontvangen en betalen via cheques.

(ii) Vaste deposito's (termijndeposito's):

Vaste deposito's hebben een vaste looptijd en worden termijndeposito's genoemd. Dit zijn deposito's voor een vaste periode, dat wil zeggen een periode van enkele dagen tot enkele jaren. Deze zijn niet op aanvraag betaalbaar en genieten ook geen chequefaciliteiten.

Ze kunnen alleen worden ingetrokken na de vervaldatum van de opgegeven vaste periode. Ze hebben een hogere rentevoet. Ze worden niet behandeld als een onderdeel van de geldhoeveelheid Terugkerende aanbetaling waarbij een reguliere aanbetaling van een overeengekomen bedrag wordt gedaan, is ook een variant van vaste stortingen.

(iii) Spaarrekeningen:

Dit zijn deposito's waarvan het hoofddoel is om te sparen. Spaarrekening is het meest geschikt voor individuele huishoudens. Ze combineren de kenmerken van zowel betaalrekening als vaste stortingen. Ze zijn op aanvraag betaalbaar en kunnen ook per cheque worden ingetrokken. Maar de bank biedt deze faciliteit met enkele beperkingen, bijv. Een bank kan vier of vijf cheques per maand toestaan. Rente betaald op spaardeposito's in mindere mate dan die van vaste deposito's.

Verschil tussen direct opvraagbare tegoeden en termijndeposito's:

Twee traditionele vormen van stortingen zijn stortingen op aanvraag en termijn (of tijd):

(i) Deposito's die direct door de deposanten op verzoek kunnen worden opgenomen, worden deposito's op de lopende rekening genoemd, bijvoorbeeld deposito's op de lopende rekening worden deposito's op de rekening genoemd omdat ze direct opeisbaar zijn, maar deposito's op spaarrekeningen komen niet in aanmerking vanwege bepaalde voorwaarden bij opname. Hierover wordt geen rente betaald. Termijndeposito's, ook wel termijndeposito's genoemd, zijn deposito's die pas betaalbaar zijn na het verstrijken van de opgegeven periode.

(ii) Vraagdeposito's brengen geen rente met zich mee, terwijl termijndeposito's een vaste rentevoet dragen.

(iii) Vraagdeposito's zijn zeer liquide, terwijl termijndeposito's minder liquide zijn,

(iv) Vraagstortingen zijn chequable deposito's, terwijl tijdstortingen dat niet zijn.

2. Het verstrekt leningen en voorschotten:

De tweede belangrijke functie van een commerciële bank is het verstrekken van leningen en voorschotten aan met name ondernemers en ondernemers en daarmee rente te verdienen. Dit is in feite de belangrijkste bron van inkomsten van de bank. Een bank houdt een bepaald deel van de deposito's bij zichzelf als reserve en geeft (leent) het saldo aan de leners als leningen en voorschotten in de vorm van contant krediet, lening op afbetaling, kortlopende leningen, roodstand zoals uitgelegd onder.

(i) Contant krediet:

Een in aanmerking komende lener krijgt eerst een kredietlimiet en binnen die limiet mag hij een bepaald bedrag van een gegeven effect opnemen. Het onttrekkingsvermogen is afhankelijk van de vlottende activa van de kredietnemer, waarvan het voorraadoverzicht door hem aan de bank wordt verstrekt als basis voor de zekerheid. Rente wordt door de bank in rekening gebracht over het opgenomen of gebruikte deel van het krediet (lening).

(ii) Vraagleningen:

Een lening die onmiddellijk opeisbaar is, wordt lening op afroep genoemd. Er is geen vaste looptijd. Het gehele geleende bedrag wordt ineens betaald door het op de leningsrekening van de kredietnemer te crediteren. Degenen zoals beveiligingsmakelaars wier kredietbehoeften in het algemeen fluctueren, nemen dergelijke leningen op persoonlijke veiligheid en financiële activa.

(iii) Kortlopende leningen:

Kortlopende leningen worden verstrekt tegen bepaalde zekerheden als persoonlijke leningen om werkkapitaal te financieren of als prioritaire sectorvoorschotten. Het gehele bedrag wordt terugbetaald in een keer of in een aantal termijnen over de lening.

Investering:

Commerciële banken beleggen hun overtollige fonds in 3 soorten effecten:

(i) overheidseffecten, (ii) andere goedgekeurde effecten en (iii) andere effecten. Banken verdienen rente op deze effecten.

(B) Secundaire functies:

Afgezien van de bovengenoemde twee primaire (hoofd) functies, vervullen handelsbanken ook de volgende secundaire functies.

3. Discontering van wissels of bundels:

Een wissel vormt een belofte om in de toekomst op een bepaald tijdstip een vast bedrag te betalen. Het kan ook eerder worden ingekapseld via het disconteringsproces van een commerciële bank. Als alternatief is een wissel een document dat een bedrag erkent dat verschuldigd is voor de ontvangen goederen. Het is een papieren activum dat door de schuldenaar en de schuldeiser is ondertekend voor een vast bedrag dat op een vaste datum moet worden betaald. Het werkt zo.

Stel dat A goederen van B koopt, hij mag B niet onmiddellijk betalen, maar in plaats daarvan B een wissel geven met de verschuldigde hoeveelheid geld en het tijdstip waarop A de schuld zal betalen. Stel dat B het geld onmiddellijk wil, hij zal de wissel (Hundi) aan de bank voorleggen voor discontering. De bank zal de commissie aftrekken en de contante waarde van de rekening aan B betalen. Wanneer de rekening na een bepaalde periode vervalt, ontvangt de bank betaling van A.

4. Bankoverschrijving:

Een rekening-courant is een voorschot gegeven door een klant die een lopende rekening houdt in staat te stellen zijn lopende rekening te overschrijven tot een overeengekomen limiet. Het is een mogelijkheid voor een deposant om het bedrag te overschrijven dan het saldo op zijn rekening.

Met andere woorden, spaarders van een lopende rekening maken afspraken met de banken dat in het geval dat een cheque door hen is getrokken die niet door de storting wordt gedekt, de bank roodstand moet verlenen en de cheque moet honoreren. De zekerheid voor roodstand is over het algemeen financiële activa zoals aandelen, obligaties, levensverzekeringen van de rekeninghouder, enz.

Verschil tussen kredietoverschrijving en lening:

(i) Overschrijving geschiedt zonder beveiliging op de lopende rekening, maar leningen worden verstrekt tegen beveiliging.

(ii) In geval van een lening moet de kredietnemer rente betalen over het volledige gesanctioneerde bedrag, maar in geval van roodstand krijgt de kredietnemer de mogelijkheid om slechts zoveel te lenen als hij nodig heeft.

(iii) Terwijl de lener van de lening rente betaalt over het uitstaande bedrag tegen hem, maar de klant van roodstand betaalt rente over het dagelijkse saldo.

5. Agentschapsfuncties van de bank:

De bank treedt op als agent van haar klanten en krijgt commissie voor het uitvoeren van agentuurfuncties zoals onder:

(i) Overdracht van middelen:

Het biedt de mogelijkheid om goedkoop en gemakkelijk geld van plaats naar plaats over te maken via vraagbonnen, postoverboekingen, telegrafische overboekingen, etc.

(ii) Verzameling van middelen:

Het verzamelt fondsen door middel van cheques, rekeningen, bundels en eisconcepten namens zijn klanten.

(iii) Betalingen van verschillende items:

Er wordt belasting betaald. Verzekeringspremie, rekeningen, enz. Volgens de aanwijzingen van zijn klanten.

(iv) Aankoop en verkoop van aandelen en effecten:

Het koopt verkoopt en bewaart effecten en aandelen in bewaring namens zijn klanten.

(v) Het innen van dividenden, rente op aandelen en obligaties geschiedt namens haar klanten.

(iv) treedt op als trustee en uitvoerder van eigendom van zijn klanten op advies van zijn klanten.

(vii) verwijzingsbrieven:

Het geeft informatie over de economische positie van zijn klanten aan handelaren en biedt vergelijkbare informatie over andere handelaren aan zijn klanten.

6. Het uitvoeren van algemene nutsvoorzieningen:

De banken bieden veel algemene nutsvoorzieningen, waarvan sommige als volgt:

(i) Reischeques. De banken geven reischeques en cadeaucheques uit.

(ii) Locker-faciliteit. De klanten kunnen hun ornamenten en belangrijke documenten in kluisjes bewaren voor veilige bewaring.

(iii) Underwriting securities uitgegeven door de overheid, openbare of particuliere instellingen.

(iv) Aankoop en verkoop van deviezen (valuta).

Krediet (geld) gecreëerd door commerciële banken (A10; D10, 10C, 11, 11C):

RBI produceert geld terwijl commerciële banken het geldaanbod vergroten door krediet te creëren dat ook wordt behandeld als geldcreatie. Commerciële banken creëren krediet in de vorm van secundaire deposito's.

Let op, de totale deposito's van een bank zijn van twee soorten:

(i) Primaire deposito's (initiële deposito's in contanten door het publiek) en (ii) Secundaire deposito's (deposito's die ontstaan ​​door leningen van de banken waarvan wordt aangenomen dat ze opnieuw in de bank worden gestort.) Het creëren van geld door commerciële banken wordt bepaald door twee factoren namelijk (i) Primaire deposito's, dwz initiële deposito's in contanten en (ii) Legal Reserve Ratio (LRR), dwz de minimale depositoverhouding die wettelijk verplicht is voor de commerciële banken om liquide middelen in contanten te houden. In grote lijnen, wanneer een bank contante deposito's van het publiek ontvangt, houdt het een fractie van deposito's aan als kasreserve (LRR) en gebruikt het het resterende bedrag voor het verstrekken van leningen. In het proces van het lenen van geld, kunnen banken via secundaire deposito's vele malen meer krediet creëren dan initiële deposito's (primaire deposito's).

Hoe? Het wordt hieronder uitgelegd.

Proces van het creëren van geld (krediet):

Stel dat een man, zeg X, Rs 2.000 stort bij een bank en de LRR 10% is, wat betekent dat de bank alleen de minimaal vereiste Rs 200 als kasreserve (LRR) houdt. De bank kan het resterende bedrag Rs 1800 (= 2000 - 200) gebruiken om een ​​lening aan iemand te verstrekken. (Let op, lening wordt nooit in contanten gegeven, maar wordt opnieuw in de bank gestort als directe aanbetaling ten gunste van de kredietnemer.) De bank leent Rs 1800 aan, zeg, Y die feitelijk geen lening krijgt, maar alleen de inlegrekening wordt geopend naam en het bedrag wordt op zijn rekening bijgeschreven.

Dit is de eerste ronde van kredietcreatie in de vorm van een secundaire storting (Rs 1800), die gelijk is aan 90% van de primaire (initiële) storting. Opnieuw wordt 10% van de aanbetaling van Y (dat wil zeggen Rs 180) door de bank aangehouden als kasreserve (LRR) en wordt het saldo Rs 1620 (= 1800 - 180) vooruitgeschoven naar, zeg, Z. De bank krijgt een nieuwe aanbetaling van Rs 1620. Dit is de tweede kredietronde die 90% is van de eerste stijgingsronde van Rs 1800. De derde kredietronde is 90% van de tweede kredietronde van 1620. Dit is niet het einde van het verhaal.

Het proces van kredietcreatie gaat continu door totdat afgeleide storting (secundaire storting) nul wordt. Uiteindelijk wordt het volume van het totale krediet dat op deze manier wordt gecreëerd, een veelvoud van de initiële (primaire) storting. De kwantitatieve uitkomst wordt geldmultiplicator genoemd. Als de bank erin slaagt om een ​​totaal krediet van te creëren, zegt Rs 18000, betekent dit dat de bank 9 keer een primaire (initiële) storting van Rs 2000 heeft gecreëerd. Dit wordt bedoeld met kredietcreatie.

Kortom, het creëren van geld (of kredieten) door commerciële banken wordt bepaald door (i) het bedrag van de initiële (primaire) deposito's en (ii) LRR. Het veelvoud wordt creditcreatie of geldmultiplicator genoemd.

Symbolisch:

Totaal kredietcreatie = initiële stortingen x 1 / LPR.

Geldvermenigvuldiger:

Het betekent het veelvoud waarmee de totale aanbetaling toeneemt als gevolg van de eerste (primaire) aanbetaling. Geldvermenigvuldiger (of kredietvermenigvuldiger) is het omgekeerde van de Legal Reserve Ratio (LRR). Als LRR 10% is, dat wil zeggen 10 / 100of 0, 1, dan is de geldvermenigvuldiger = 1 / 0, 1 = 10.

Hoe kleiner de LRR, hoe groter de geldvermenigvuldiger die op zijn rekening wordt bijgeschreven. Hij krijgt eenvoudig het chequeboek om cheques te tekenen als hij geld nodig heeft. Nogmaals, 20% van de aanbetaling van Sohan die als een veilige limiet wordt beschouwd, wordt door de bank voor hem bewaard en het saldo Rs 640 (= 80% van 800) wordt vooruitgeschoven naar bijvoorbeeld Mohan. Het proces van kredietcreatie gaat dus continu door en in het eindvolume van het totale krediet dat op deze manier wordt gecreëerd, wordt het veelvoud van de initiële storting.

De bank is in staat om geld te lenen en rente in rekening te brengen zonder af te zien van contant geld, omdat de banklening eenvoudig een aanbetaling (of krediet) voor de kredietnemer creëert. Als de bank erin slaagt om een ​​krediet van, zeg, Rs 15.000 te creëren, betekent dit dat de bank 15 keer een krediet heeft gecreëerd van het primaire deposito van Rs 1.000. Dit wordt bedoeld met kredietcreatie.

Evenzo creëert de bank krediet wanneer zij effecten koopt en de verkoper betaalt met een eigen cheque. De cheque wordt bij een bank gedeponeerd en er wordt een aanbetaling (krediet) aangemaakt voor de verkoper van effecten. Dit wordt ook wel kredietcreatie genoemd. Als gevolg van het creëren van krediet wordt de geldhoeveelheid in de economie hoger. Het is vanwege deze kredietscheppende kracht van commerciële banken (of banksystemen) dat ze kredietfabrieken of geldproducent worden genoemd.

Soorten handelsbanken:

De volgende grafiek toont de belangrijkste soorten handelsbanken in India.

Geplande banken en niet-geplande banken:

Commerciële banken zijn ingedeeld in twee brede categorieën: geplande banken en niet-geplande banken.

Geplande banken zijn die banken die zijn opgenomen in de tweede lijst van Reserve Bank of India. Een geplande bank moet een gestort kapitaal en reserves van minimaal Rs 5 lakh hebben. RBI biedt speciale faciliteiten, waaronder kredieten aan geplande banken. Enkele belangrijke geplande banken zijn State Bank of India en haar dochterbanken, genationaliseerde banken, buitenlandse banken, enz.

Niet-geplande banken:

De banken die niet zijn opgenomen in Second Schedule of RBI staan ​​bekend als niet-geregistreerde banken. Een niet-geplande bank heeft een gestort kapitaal en reserves van minder dan Rs 5 lakh. Het is duidelijk dat dergelijke banken kleine banken zijn en dat hun werkgebied ook beperkt is.

Een passerende verwijzing naar sommige andere soorten commerciële banken zal informatief zijn.

Industriële banken verstrekken financiering aan industriële ondernemingen door in te schrijven op (inkoop) aandelen en obligaties van bedrijven en verstrekken ook langlopende leningen om machines, fabrieken, enz. Te verwerven. Deviezenbanken zijn commerciële banken die filialen van buitenlandse banken zijn en internationale financiële transacties vergemakkelijken door kopen en verkopen van buitenlandse rekeningen.

Landbouwbanken financieren de landbouw en verstrekken langlopende leningen voor het kopen van tractoren en het installeren van buisputten. Spaarbanken mobiliseren kleine besparingen van de mensen op een spaarrekening, bijvoorbeeld een spaarbank van het postkantoor. Coöperatieve banken worden georganiseerd door de mensen voor hun eigen collectieve voordelen. Ze verstrekken leningen aan hun leden tegen een redelijke rentevoet.

Betekenis van commerciële banken :

Commerciële banken spelen zo'n belangrijke rol in de economische ontwikkeling van een land dat de moderne industriële economie zonder hen niet kan bestaan. Ze vormen een zenuwcentrum van productie, handel en industrie van een land. In de woorden van Wick-sell: "Bank is het hart en het centrale punt van de moderne wisseleconomie."

De volgende punten onderstrepen het belang van handelsbanken:

(i) Ze bevorderen besparingen en versnellen de snelheid van kapitaalvorming.

(ii) Ze zijn een bron van financiering en krediet voor handel en industrie.

(iii) Ze bevorderen een evenwichtige regionale ontwikkeling door filialen te openen in achtergebleven gebieden.

(iv) Bankkrediet stelt ondernemers in staat te innoveren en te investeren, wat het proces van economische ontwikkeling versnelt.

(v) Ze helpen bij het bevorderen van grootschalige productie en groei van prioritaire sectoren zoals landbouw, kleinschalige industrie, detailhandel en export.

(vi) Ze creëren krediet in de zin dat ze meer leningen en voorschotten kunnen verstrekken dan de kaspositie van de vergunningen van de deposant.

(vii) Ze helpen handel en industrie om hun werkterrein uit te breiden.

(viii) Ze maken dus een optimaal gebruik van middelen mogelijk.

 

Laat Een Reactie Achter